Il Finanziamento a tasso zero è una particolare tipologia di finanziamento che rientra nel novero del più ampio ambito del credito al consumo. Grazie a tale finanziamento il consumatore ha la possibilità di acquistare un bene oppure un servizio pagando delle comode rate costanti, senza che esse siano aumentate di ulteriori interessi nel corso dei mesi. Solitamente i finanziamenti a tasso zero sono offerti per l’acquisto di beni quali auto, moto oppure elettrodomestici. Vediamo quali sono le caratteristiche principali di questa forma di finanziamento.
Il significato di finanziamento a tasso zero ed i tassi di interesse
Quando si parla di finanziamento a tasso zero il tipo di tasso che è considerato pari a zero è il TAN (Tasso Annuo Netto). Il TAN è il tipo di tasso che indica il valore del tasso puro che viene applicato ad una tipologia di prestito. In altre parole grazie ad esso si indica quale è la remunerazione annua del creditore del prestito e di contro quale è l’interesse che il debitore deve pagare annualmente al proprio creditore. Dato che questa forma di finanziamento assume la forma di rimborso con rate costanti il TAN corrisponde perfettamente al tasso effettivo annuo che viene applicato ad un finanziamento. La motivazione di tutto ciò è semplice, dato che il finanziamento viene rimborsato mensilmente con delle rate costanti ed ogni mese il debitore paga una quota dell’interesse il tasso annuo rappresenterà proprio il suo costo ed il guadagno annuale del creditore.
Il TAN di un finanziamento pari a zero non vuol dire però che il finanziamento sia privo di costi per il consumatore dato che nel suo conteggio non vengono considerate tutte le altre spese che riguardano ogni tipologia di finanziamento. Il tasso che indica tutti i costi di un finanziamento è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Tale tasso è quello che deve essere guardato per verificare quali sono i reali costi di un finanziamento. Nel suo calcolo sono comprese tutte le spese riguardanti un finanziamento come le spese di istruttoria, le spese accessorie e le spese riguardanti l’incasso delle singole rate. Questo tasso è stato introdotto nel 2003 ed oggi rappresenta il modo migliore per indicare il costo globale di ogni forma di finanziamento. Il TAEG è una forma di tasso che si può definire virtuale poiché non viene utilizzato per calcolare la singola rata di un prestito ma deve essere riportato per legge nel contratto per rendere visibile il costo globale del prestito.
Il consumatore deve quindi sempre verificare attentamente l’importo di questi tassi prima di accedere ad un finanziamento e poi scegliere attraverso il suo confronto quello che è più conveniente ed adatto alle sue esigenze. Guardare il TAEG di un finanziamento rappresenta il miglior modo per fare un confronto preciso tra i vari tipi di finanziamenti che sono offerti sul mercato per non ritrovarsi poi a scoprire delle spese eccessive del finanziamento.
Il vero finanziamento a tasso zero
Il vero finanziamento a tasso zero non ha quindi solo il tasso TAN pari a zero ma anche e soprattutto il TAEG. Avere il TAEG pari a zero significherà davvero per il creditore poter avere un finanziamento rimborsabile in rate costanti senza dover sostenere alcun tipo di costo. Questo tasso pari a zero indica che il venditore o creditore sarà l’unico a sobbarcarsi tutti i costi riguardanti le commissioni di incasso e gli interessi che sono richiesti dalla banca o istituto che eroga il prestito.
Solo se il TAN ed il TAEG saranno pari a zero quindi il finanziamento sarà effettivamente privo di costi. Il consumatore deve quindi prestare molto attenzione al valore di questi tassi ed a volte non deve farsi ingannare dalle pubblicità che indicano un finanziamento a tasso zero indicando solo il valore del TAN. Visto che esiste per legge l’obbligatorietà di indicare i due tassi sia nel contratto che nel materiale informativo uno sguardo attento del consumatore permetterà sempre di poter scegliere il vero finanziamento a tasso zero e quello che rispecchia le sue reali esigenze.
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