Chi chiede un prestito sa che per poterlo ottenere è necessaria una preventiva istruttoria, ma cos’è l’istruttoria?
La fase di istruttoria è molto delicata perché da essa dipende la concessione o meno del prestito e l’ammontare di esso. La procedura per ottenere un prestito prende il via proprio da questa fase che si apre nel momento successivo alla richiesta di finanziamento formale del prestito da parte di un soggetto. Ogni istituto adotta criteri propri, in linea di massima tengono in considerazione tre fattori:
- politica di rischio (ogni banca adotta criteri diversi e quindi se una rifiuta il prestito non è detto che lo stesso non si possa ottenere presso un altro istituto di credito);
- livello di reddito;
- affidabilità creditizia (un reddito alto non comporta in modo automatico l’affidabilità creditizia).
Nella fase istruttoria vi è la raccolta e l’analisi dei vari documenti consegnati dal richiedente e richiesti alle Centrali Rischio. In particolare una volta aperta la procedura devono essere consegnati i documenti di riconoscimento del richiedente e nel caso in cui si tratti di un prestito con garante anche i documenti di costui.
In questa fase si valuta anche la solidità economica del richiedente attraverso busta paga, dichiarazione dei redditi, certificato di stipendio. I documenti da consegnare dipendono anche dalla tipologia di prestito a cui si vuole accedere. L’affidabilità creditizia viene valutata tenendo in considerazione il profilo debitorio del richiedente e quindi si valuta se vi sono finanziamenti in corso, se vi sono o vi sono stati protesti, se si è iscritti nel registro dei cattivi pagatori.
Solitamente la fase istruttoria comporta il maturare di spese che saranno a carico del richiedente il prestito. Le stesse vengono calcolate al momento in cui viene erogato il prestito e sono parte del TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale), in alcuni casi vengono liquidate dal cliente al momento della concessione del prestito, in altri casi, più frequenti, entrano nella percentuale del tasso di interesse pagato mensilmente, in questo caso le spese sono frazionate. Nella maggior parte dei casi le spese di istruttoria ammontano all’1% rispetto alle somme concesse.
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